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有房有车压力大 30岁单身女性如何定制保险计划

来源:福建人才网 时间:2013-05-17 作者:本站原创 浏览量:
王晓琳今年30岁,未婚,年收入9万元,年支出约5万元,自有住房和汽车。王晓琳在外企工作,平时工作压力比较大。随着30岁的到来,她开始对自己的健康产生忧虑,担心未来的生活。她的公司有社保,目前没有其他商业保险,存款8万元,她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。

保险需求分析

王小姐目前处于事业的上升期,仅有社保保障,无任何商业保险保障。王小姐为单身女性,不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题,但王小姐目前没有任何负债,在理财方式上以保守型银行存款为主,在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主,完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障,并兼顾养老需求。

根据保险规划保障额度的一般建议标准,王小姐的保障还存在以下缺口:

1.寿险保障:建议保障额度不低于10倍的年收入,据此计算,总保额约90万元。

2.意外保障:王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在,建议购买50万元的意外伤害保险。

3.健康保障:建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入),则王小姐的重疾保额应为53万元。

4.养老规划:养老保险保额的确定原则为:未来领取的社保养老金+商保养老金,要占退休前工资的50%,目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%,因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期,养老保险规划可逐步进行,可先做部分规划,其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化,再进行完善。

方案推荐理由

1.寿险/意外保障:此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期,在重点时期覆盖缺口需求,王小姐的意外和寿险保障为100万元,目前已超过其年收入的10倍,可满足保障需要。
2.健康保障:此次规划了50万元,基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况,此次以高保障的消费型的重疾险为规划,主要保障期间为工作期间及退休早期,随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化,可再增加长期重疾保险。

3.养老保障:就目前水平,王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元,此次规划后,预计到55岁退休时,王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距,随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况,日后再做补足。

综上所述,在对王小姐进行综合规划后,王小姐的寿险、健康险均已到达目前理想额度,并规划了部分商业养老保险,分散了工作与生活的风险,为未来的生活做了良好的规划。王小姐此次规划的年缴保费为10130元,约占年收入的11.26%,资金规划合理,既可使王小姐无后顾之忧,又为家庭其他规划留下了灵活的空间。
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